Private Kranken­zusatz­versicherung – aufstocken, wo die Kasse aufhört

Zahn-Bausteine (Dent-Linie). In den ersten fünf Jahren gelten gestaffelte Höchstbeträge, danach unbegrenzt; bei Erstabschluss entfallen die Wartezeiten. Dent90+ braucht – anders als Dent90/Dent100 – kein geführtes Bonusheft und deckt zusätzlich Narkose & Schmerzbehandlung ab.

Zwei Tarifgenerationen: die bewährten Klassiker 261/262 (immer mit Alterungsrückstellung, kein S/L-Wahlrecht) und das neuere, leistungserweiterte MedKlinik (mit S/L-Wahlrecht bis 44). Ein Wechsel zwischen den beiden Generationen ist nicht ohne Weiteres möglich, sondern ein Neuantrag mit Gesundheitsfragen.

Klassiker 261/262: keine Alterungsrückstellungswahl (immer wie eine Lebensversicherung kalkuliert), dafür kein Alterslimit beim Neuabschluss, aber schmalere Leistungen als MedKlinik (u. a. keine Rooming-in-Leistung, keine Wunschverlegung, Wartezeit nicht erlassen). MedKlinik baut darauf auf und erweitert die Leistungen – dort kannst du zusätzlich bis zum 44. Lebensjahr frei zwischen „S" (günstiger im Einstieg, bildet aber keine Alterungsrückstellung – die Beiträge steigen mit festen Altersstufen stärker) und „L" (baut von Anfang an Rückstellungen auf, dafür schon jetzt etwas teurer, dafür später ein sanfterer Beitragsverlauf) wählen – leistungsgleich, nur andere Beitragskalkulation. Wechsel von „S" zu „L" ist jederzeit zum Monatsersten möglich, ganz ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeit. Ab dem 45. Lebensjahr ist „S" für Neuzugänge nicht mehr wählbar, nur noch „L".

Die Auslandsreise-Leistung ist hier direkt im Ambulant-Baustein enthalten, kein separater Tarif. Wer diesen Baustein hat, braucht in der Regel keine zusätzliche Auslands-Krankenversicherung mehr – die ist ein eigenständiges Jahresprodukt für alle, die (noch) keine private Krankenzusatzversicherung besitzen. Allgemeine Wartezeit sonst 3 Monate, 8 Monate für Zahnbehandlung/Entbindung/Psychotherapie. Tarif 282 ist die Basis-Variante: GKV-Zuzahlungen nur für Heilmittel (nicht Arznei-/Verbandmittel), kein Optionsrecht auf spätere Vollversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Der Vorsorge-Baustein hat nur eine Stufe – kein Mehrstufenmodell, kein Selbstbehalt.

Alternativ gibt es den staatlich geförderten Tarif PF ("Pflege-Bahr"): Mindesttagessatz 20 € bei Pflegegrad 5, gestaffelt nach Pflegegrad (10–100 % des PG5-Satzes), staatliche Zulage inklusive, Wartezeit 5 Jahre (bei Unfall sofort) – als Förderoption auf Wunsch verfügbar.

Gezeigter Beispielbeitrag ist mit Karenzzeit ab Tag 43 gerechnet – der Tag, ab dem regulär die gesetzliche Krankenkasse (nach 6 Wochen Lohnfortzahlung) das Krankengeld übernimmt. Keine Kopplung an eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Je nach gewählter Karenzzeit sinnvoll, um die Lücke zwischen Ende der Lohnfortzahlung (Angestellte) bzw. ab dem ersten Tag (Selbstständige) und einer eventuellen BU-Rente zu schließen. Der tatsächliche Beitrag hängt zusätzlich von der Risikoeinstufung deines Berufs ab und kann dadurch etwas höher oder niedriger ausfallen als der hier gezeigte ca.-Wert – deshalb überall als „ca." gekennzeichnet, anders als bei den übrigen, bereits validierten Bausteinen.

Eigenständiger Baustein – unabhängig davon, ob und welche Klinik-Zusatzversicherung sonst noch besteht. Das Geld steht frei zur Verfügung, z. B. für Verdienstausfall, Kinderbetreuung oder einfach als finanzielles Polster während des Krankenhausaufenthalts.

Kein Selbstbehalt (Schadenversicherungsart, keine Alterungsrückstellung). Endet mit Ablauf des Kalenderjahres der Vollendung des 20. Lebensjahres; danach Options-Umstellung ohne Gesundheitsprüfung in den Zahnzusatz-Tarif Z90Bonus zum 1.1. des Jahres, in dem das Kind 21 wird – Voraussetzung: mindestens 24 Monate ununterbrochen versichert.