Wird aus deinem Gehalt plötzlich nur noch Krankengeld, klafft schnell eine Einkommenslücke von mehreren hundert Euro im Monat. Rechne unten in 30 Sekunden aus, wie groß deine persönliche Lücke ist – und was ein Krankentagegeld pro Tag daraus macht.
Solange du als Angestellte oder Angestellter krankgeschrieben bist, merkst du finanziell erst mal wenig davon: Sechs Wochen lang zahlt dir dein Arbeitgeber ganz normal dein volles Gehalt weiter – das ist gesetzlich vorgeschrieben (Entgeltfortzahlung). Die eigentliche Lücke entsteht erst danach.
Ab dann springt die gesetzliche Krankenkasse ein und zahlt Krankengeld. Das klingt erst mal beruhigend – ist aber spürbar weniger als dein bisheriges Netto. Krankengeld wird nach einer gesetzlich festgelegten Formel aus deinem Bruttoeinkommen berechnet und ist zusätzlich gedeckelt. Wie hoch die Differenz zu deinem Netto in deinem konkreten Fall ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab (Einkommenshöhe, Steuerklasse, Kinder und mehr) – pauschal lässt sich nur sagen: Für die meisten ist die Lücke real, oft mehrere hundert Euro im Monat, und sie beginnt in dem Moment, in dem du sie am wenigsten gebrauchen kannst.
Genau diese Lücke schließt eine Krankentagegeld-Versicherung: Sie zahlt dir einen frei vereinbarten Betrag pro Tag, damit dein Lebensstandard auch bei einer langen Erkrankung nicht plötzlich einbricht.
Trag dein monatliches Netto ein – du bekommst sofort eine geschätzte Empfehlung nach der gesetzlichen Krankengeld-Formel. Für die genaue Berechnung (mit Brutto, Bundesland, Alter und Kinderzahl) klapp unten „Genauer rechnen" auf.
Weißt du eigentlich, wie viel Krankengeld dir deine Kasse konkret zahlen würde – und wie groß die Lücke zu deinem heutigen Netto wirklich ist? Die meisten können das nicht beantworten, bis es zu spät ist. Rechne es hier direkt aus – und wenn du magst, schauen wir gemeinsam und unverbindlich drauf.
Empfohlener Tagessatz Krankentagegeld
–So rechnen wir: Die Krankenkasse zahlt als Krankengeld 70 % deines Bruttogehalts – höchstens aber 90 % deines Nettos. Davon gehen noch Sozialabgaben ab. Gibst du kein Brutto an, schätzen wir es aus deinem Netto. Das Ergebnis ist eine Orientierung, keine genaue Berechnung.
Dein Ergebnis wird direkt auf der Produktseite übernommen – dort siehst du sofort die Leistungen und deinen persönlichen Beitrag.
Das Krankentagegeld ist einer von neun privaten Krankenzusatz-Bausteinen der ARAG – du kannst es einzeln abschließen. Die wichtigsten Punkte:
So schön die Vorstellung wäre, mit einem üppigen Krankentagegeld krankgeschrieben und mit dem Cocktail am Strand mehr zu verdienen als im Büro: Das geht nicht. Es gilt das sogenannte Bereicherungsverbot – dein Krankentagegeld darf zusammen mit anderen Ersatzleistungen dein Nettoeinkommen nicht übersteigen. Du kannst dich also genau bis zu deiner echten Lücke absichern, keinen Euro darüber. Das ist eine gesetzliche Vorgabe für alle Anbieter – und schützt dich nebenbei davor, für einen zu hohen, unnötig teuren Tarif zu zahlen. Der Strand-Cocktail bleibt trotzdem drin – nur eben aus deiner normalen Absicherung heraus, nicht als Krankheits-Bonus. 😉
Nach Vertragsbeginn gilt in der Regel eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten (bei Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall entfällt sie sofort). Für einzelne Bereiche wie Psychotherapie gelten längere besondere Wartezeiten. Das Wichtige: Warst du vorher schon woanders kranken- oder krankentagegeldversichert, wird diese Zeit angerechnet – wechselst du direkt von einer bestehenden Krankentagegeld-Versicherung, verzichtet die ARAG bei nahtlosem Anschluss ganz auf die Wartezeit.
Als Selbstständige oder Selbstständiger gibt es keine sechs Wochen Lohnfortzahlung – die zahlt dir niemand. Deshalb kannst du den Schutz auch viel früher starten lassen als Angestellte: je nach gewähltem Tarif schon nach wenigen Tagen der Arbeitsunfähigkeit statt erst ab dem 43. Der genaue früheste Start und der Beitrag hängen von deiner Situation ab – das rechnen wir dir individuell aus.
Bevor eine Krankentagegeld-Versicherung zustande kommt, gibt es – wie bei fast jeder Gesundheitsabsicherung – ein paar Gesundheitsfragen. Grob geht es dabei meist um Bereiche wie:
Und jetzt das Wichtige, falls du das liest und bei einer Frage „ja" sagen müsstest: Ein „ja" ist nicht automatisch ein Ausschluss. Vieles lässt sich einordnen, mit einem Zuschlag versichern oder gezielt abgrenzen. Was in deinem Fall geht, prüfen wir in Ruhe gemeinsam im Gespräch – bevor irgendein Antrag gestellt wird. Lieber einmal ehrlich durchsprechen als aus Sorge gar nichts absichern.
Die Krankengeld-Lücke trifft grundsätzlich jeden – aber in manchen Situationen wird aus „unangenehm" schnell existenzbedrohend:
Wie hoch dein Tagessatz sein sollte, lässt sich nicht pauschal sagen – es kommt auf dein Einkommen, deine festen Ausgaben und deine sonstige Absicherung an. Genau dafür ist der Rechner oben gedacht: Er zeigt dir eine erste Orientierung, welche Tagessumme deine Lücke realistisch schließt.
Das Krankentagegeld ist nur einer von neun Bausteinen, mit denen du die Lücken deiner gesetzlichen Kasse gezielt schließen kannst. Die anderen acht im Überblick:
Als Angestellte oder Angestellter zahlt dir dein Arbeitgeber sechs Wochen lang dein volles Gehalt weiter (gesetzliche Entgeltfortzahlung). Erst danach übernimmt die Krankenkasse mit dem gesetzlichen Krankengeld – und das liegt spürbar unter deinem bisherigen Netto. Als Selbstständige oder Selbstständiger kann diese Lücke schon ab dem ersten Krankheitstag entstehen.
Nein. Das Krankentagegeld ist eine eigenständige private Krankenzusatzversicherung und lässt sich ganz für sich abschließen – es ist an keine andere Sparte gekoppelt.
Pro Krankheitsfall ohne festes Zeitlimit – solange du durchgehend arbeitsunfähig bist, läuft die Zahlung weiter (unter Beachtung der vertraglichen Regelungen). Der Anspruch endet erst, wenn dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt wird oder du in Rente gehst – ab dann greifen andere Bausteine wie die Berufsunfähigkeits- oder Rentenversicherung.
Nein. Wegen des Bereicherungsverbots darf das Krankentagegeld zusammen mit anderen Ersatzleistungen (z. B. Krankengeld) dein Nettoeinkommen nicht übersteigen – eine gesetzliche Vorgabe für alle Anbieter. Du sicherst also genau deine Lücke ab, nicht mehr.
Oft ja. Ein „ja" bei einer Gesundheitsfrage ist nicht automatisch ein Ausschluss – vieles lässt sich einordnen, mit einem Zuschlag versichern oder gezielt abgrenzen. Am besten sprechen wir das vorher gemeinsam durch, bevor ein Antrag gestellt wird.
Dieser Beitrag ist eine allgemeine, unverbindliche Orientierung und ersetzt keine Beratung im Einzelfall. Die genannten Beispielsummen sind typische Größenordnungen, keine Garantie. Der Rechner nutzt eine vereinfachte Berechnungslogik und berücksichtigt bewusst keine Beitragsbemessungsgrenze. HINWEIS FÜRS TEAM: Vor Veröffentlichung fachlich final prüfen – (1) genaue Karenzzeit-Stufen für Selbstständige und ob branchen-/berufsgruppenabhängig, (2) ob eine automatische Beitrags-/Leistungsdynamik auch im Standard-KT (nicht nur im BU-gekoppelten KTplus-Tarif) gilt, (3) die für die aktuell beworbene Tarifvariante konkret abgefragten Gesundheitsfragen, (4) Studierende: separater Studenten-/PKVoll-Tarif vs. KT-Zusatz – hier bewusst nicht mehr im Artikel behauptet.
Finde in deinem Tempo heraus, wie groß deine Lücke wirklich ist.
